LÖYDÄ SOPIVA LAINAKUMPPANI JA YHDISTÄ NYKYISET LAINASI

YHDISTÄmällä SÄÄSTÄt LAINANHOITOKULUISSA

Lainojen yhdistäminen?

Onko sinulle kertynyt useita pieniä kulutusluottoja, joita olet ottanut aina tarpeen tullen esimerkiksi pieniä kodin hankintoja, lomamatkoja tai laskujen maksamista varten? Mikäli vastauksesi on ''Kyllä'', kannattaa sinun harkita lainojen yhdistämistä.

Pieniä kulutusluottoja myönnetään tyypillisesti hyvinkin helposti, ja siksi niissä tavallisesti on suurempiin lainoihin nähden korkeampi korkotaso. Korkeilla koroilla luotonmyöntäjät kompensoivat matalia luotonmyöntökriteereitä. Tästä syystä lainat kannattaa yhdistää isommalla lainalla, ja näin säästää huomattavasti korkokuluissa.

Lainojen kulurakenne usein sisältää nimelliskoron lisäksi esimerkiksi tilinhoitomaksuja, laskutuskuluja ja muita kuluja. Yhdistämisen jälkeen näitä muita kuluja tulee kuitenkin maksaa vain yhdestä lainasta, ja tästäkin syystä lainojen yhdistäminen on taloudellisesti hyvinkin kannattavaa.

Jatka lukemista, ja kerromme sinulle muutamalla vaiheen avulla, miten lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä.

 

Näin yhdistät lainasi

1. Selvitä nykyisten lainojesi määrä

Ennen yhdistelmälainan hakemista, tulee sinun selvittää nykyisten lainojesi yhteenlaskettu kokonaismäärä sekä lainoistasi maksettavat kuukausittaiset lainanhoitokulut. Jos sinulla on useita lainoja, suosittelemme listaamaan lainasi excel-tiedostoon. Näin voit olla helpommin perillä laina-asioistasi.

Listaa lainat esimerkiksi näin:

Credigo.fi

Aasa

Eurolimiitti

Ekstraluotto

Cashbuddy

Ferratum

Limiitti

Luottoraha

 

Yhteensä

    2 342,00 €

    1 123,50 €

    2 299,30 €

    2 212,30 €

    6 322,50 €

    1 400,70 €

    5 654,20 €

    1 232,80 €

22 587,30 €

     123,00 €/kk

       50,50 €/kk

       99,30 €/kk

     212,30 €/kk

     322,50 €/kk

     140,70 €/kk

     254,20 €/kk

     132,80 €/kk

1 335,30 €/kk

2. LASKe todellinen maksukykysi

Kun olet laskenut olemassaolevien velkojesi kokonaismäärän sekä kuukausittaiset lainanhoitokulut, tulee sinun selvittää omat tulosi sekä pakolliset kuukausittaiset elämiseen liittyvät menosi. Näin pystyt selvittämään sen, miten paljon sinulla oikeasti olisi mahdollisuutta maksaa kuukausittain velkojasi niin, että takaisinmaksu ei kuormita kohtuuttomasti arkeasi.

 

Pyri hahmottamaan kuukausittaiset menosi mahdollisimman tarkkaan ja huomioi myös mahdollisuus yllättävien menojen syntymiselle. Huomioi myös esimerkiksi juhlimiseen liittyvät kulut. Tulet kuitenkin luultavasti jossain vaiheessa esimerkiksi viettämään aikaa ystäviesi kanssa, jolloin myös kulutat rahaa. Tästä syystä todenmukaisuus on hyvin tärkeää todellisen maksukykysi laskemisessa. Näin vältyt tilanteilta, jolloin uusien lainojen ottaminen saattaisi tuntua houkuttelevalta.

Laske todellinen maksukykysi esimerkiksi näin:

Palkka (netto)

Lapsilisä (netto)

Vuokra

Ruoka

Sähkö

Puhelin

Internet

Vakuutukset

Bensat

Elokuvaliput

Juhliminen

Muut kulut

Yllättävät kulut

Todellinen maksuvara

  + 2 500,00 €

     + 232,50 €

      - 699,00 €

      - 400,00 €

        - 30,00 €

        - 50,00 €

        - 40,00 €

      - 100,00 €

      - 100,00 €

        - 50,00 €

      - 200,00 €

      - 300,00 €

      - 300,00 €

   + 463,50 €

3. YHDISTÄ LAINAT ja säästä kuluissa

Helpoin ja tehokkain ratkaisu lainanhoitokulujen minimoimiseksi on yhdistää useat pienet kulutusluotot yhdeksi isoksi yhdistelmälainaksi. Tämä on useimmiten edullisin vaihtoehto, ja tietenkin myös käytännöllisin, sillä usean kuukausittaisen maksusuorituksen sijaan sinun tulee maksaa vain yhdistelylainan kuukausierä.

Esimerkki yhdistelylainasta:

Summa                                  23 000,00 €

Kuukausierä                               430,00 €

Laina-aika                                        72 kk

Lainojen yhdistämisellä voit säästää huomattavia summia kuukausittaisissa lainanhoitokuluissasi. Esimerkkitapauksessa säästöt ovat jopa 1 335,30 € - 430,00 € = 905,30 €.

Voit hakea yhdistelmälainaa esimerkiksi Komplett Bankista*!

*Lainaesimerkki: 10 000 € 5 vuodelle, korko 12,6 %, tod. vuosikorko 14,9 % ja avausmaksu 95 €, tilinhoitopalkkio 5 € / kk, yht. 13 958 € eli 233 € / kk.

4. vältä uusien lainojen ottamista

Nyt olet suorittanut helpoimmat vaiheet taloudellisen tilanteesi tasapainottamiseksi. Tärkein vaihe on kuitenkin vielä edessä. Nimittäin elintapojen ja ajatusmaailman muuttaminen siten, että uusien velkojen ottaminen ei ole enää tarpeellista.

Pyri pitämään mahdollisimman tiukasti kiinni 2. vaiheessa listaamistasi tulo- ja menoeristä. Pyri välttämään yllättävien menojen syntymistä ja laita ylimääräistä rahaa sivuun aina kun mahdollista. Näin olet varautunut pahan päivän varalle.

Kun arjessa tulee vastaan tilanteita, joissa äkillinen rahan tarve pääsee yllättämään, mieti vaihtoehtoisia ratkaisuja tilanteen ratkaisemiseksi velkarahan käyttämisen sijaan. Yleensä vaihtoehtoinen ratkaisu löytyy, ja kykenet säästämään menoissasi. Mikäli ajaudut ottamaan lisää lainaa, voit luoda itsellesi haastavan velkakierteen, jolloin kuukausittaiset lainanhoitokulusi ylittävät todellisen maksuvarasi. Menojen tarkkailu on siten hyvin tärkeää velkakierteen katkaisemista ajatellen.

Huomioithan, että ylimääräiset säästöt voit mahdollisesti käyttää myös yhdistelylainasi ylimääräisiin pääomanlyhennyksiin, jolloin saat lainasi maksettua takaisin maksusuunnitelmaa aikaisemmin.